ПРОБЛЕМА

Одной из известных проблем нашего современного общества является законность ростовщичества  — предоставление денег в долг под проценты (в рост).

Негативными последствиями ростовщичества является возможная кабала граждан неисправившихся со своевременным погашением долга. Несмотря на выплату денежных средств по займу (кредиту) долг может продолжать расти.

ОБОСНОВАНИЕ ПРОБЛЕМЫ

Подобное негативное последствие основано на двух статьях Гражданского кодекса РФ:
  • ст. 319 ГК РФ Очередность погашения требований по денежному обязательству
  • ст. 809 ГК РФ Проценты по договору займа
При получении денег по договору займа — должник обязан не только выплатить основной долг, но и проценты по нему, а также пени (неустойку) в случае просрочки оплаты по договору.
Проценты по договору займа являются платой за пользование денежными средствами. Подобное можно видеть в других правоотношениях:
  • договор купли-продажи — торговая наценка на первоначальную стоимость товара;
  • договор аренды — арендная плата включающая в себя расходы по содержанию объекта и прибыль арендодателя;
  • договор поручения — компенсация расходов поверенного, включающая в себя все расходы и т.д.
Любая возмездная сделка, согласно Гражданского кодекса РФ, предусматривает компенсацию расходов + вознаграждение. Однако, в отношении договора займа, это не так. Первоначально, при выдаче заемных средств, кредитор определяет ставку по займу исходя также из компенсации своих расходов и размера желаемой прибыли, но в случае просрочки возврата денег по договору займа — проценты продолжают начисляться. Т.е. кредитор начинает получать дополнительную выгоду, которая ранее не была учтена в его расчетах.
Второй составной частью проблемы является очередность погашения требований по денежному обязательству — в первую очередь погашаются издержки кредитора, затем проценты и только затем основной долг.
Именно соблюдение данного правила составляет основу ростовщичества, т.к. несмотря на возврат полученных денежных средств, но в недостаточном объеме, основной долг не уменьшается.

РЕШЕНИЕ

Решением проблемы является корректировка двух статей Гражданского кодекса РФ, в результате которых:
— проценты, установленные договором займа, не будут начисляться по окончании срока займа, что не исключает финансовую ответственность за нарушение срока возврата займа, но исключает необоснованный доход;
— при поступлении денежных средств, в первую очередь, будет погашаться задолженность по основному долгу, что в свою очередь полностью компенсирует расходы кредитора, т.к. расходы учтены в процентной ставке, и не позволит развиваться ростовщичеству, как негативному фактору.

ПРЕДЛАГАЕМАЯ РЕДАКЦИЯ

1) изменить статью 319 Гражданского кодекса РФ и принять в следующей редакции:
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего основную сумму долга, затем — проценты, а в оставшейся части — издержки кредитора по получению исполнения.
2) изменить пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ и принять в следующей редакции:
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются в течение согласованного сторонами срока займа.

ОБСУЖДЕНИЕ

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.